Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия. Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения.
По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются. Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%. При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки. Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант.
Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету. Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%. Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств.
Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88.
Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов
Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.
Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов. С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах. Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей.
Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода. Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет. N – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора. Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег.
Нужно ли уметь считать проценты
Проще говоря, доход остается неизменным — по рублей раз в квартал. Расскажем, что такое капитализация и как она может повысить прибыльность вашего банковского депозита. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.
- Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках.
- То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.
- На этом графике наглядно показано, насколько сложные проценты (то есть вклад с капитализацией) выгоднее простых процентов (то есть вклада без капитализации).
- Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.
- По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов.
При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами. Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.
и оформляйте продукты онлайн
Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени. Правда, есть и более простой способ произвести необходимые расчеты. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором капитализации процентов.
В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30. Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос». Для того чтобы ими воспользоваться, потребуется указать сумму вклада, срок, процентную ставку, периодичность капитализации (выплат), поставить отметку в условиях, что вклад предполагает капитализацию. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно. Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью.
- Если закрыть счет раньше времени, то начисленные проценты «сгорят».
- Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.
- Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.
- Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.
- Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре.
Таким образом, в каждой новой точке банк прибавляет проценты к депозиту, поэтому сумма постоянно растет. Но главное, что проценты начисляются на всё большее и большее тело вклада. Чем чаще располагаются точки (периоды выплаты), тем быстрее увеличивается капитал.
Что такое капитализация вклада в Сбербанке?
По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности. А вот вклады на длительный период с выплатой процентов в конце срока, так называемой «капитализацией по вкладу», сейчас менее популярны, поэтому в коммуникациях с клиентами банки стали меньше делать акцент на таких сберегательных продуктах. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно.
По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам. На этом графике наглядно показано, насколько сложные проценты (то есть вклад с капитализацией) выгоднее простых процентов (то есть вклада без капитализации).
Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока. «Это условие, по сути, считается капитализацией только в случае пролонгации вклада», — подчеркнул Алутин. Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.
Капитализация без вклада
Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года. Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽ , то есть ₽12 000. Капитализация процентов позволяет приумножать капитал и уверенно обгонять инфляцию. Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.
